Příčiny omezených tržních možností tkví především v nastavení ústavního pořádku, kde se historicky prosazoval systém „bezplatného“ zdravotnictví a politické reprezentace většiny levicových i pravicových vlád (s drobným vybočením v případě ODS) tento princip podporovaly a nadále podporují. Skutečnost, že tlak na změnu systému je malý, lze přičíst velmi vysoké úrovni našeho zdravotnictví, které svou kvalitou i dostupností patří k evropské špičce. Přitom nejde jen o takové ukazatele, jako je novorozenecká úmrtnost, ale i dostupnost akutní kardiologické péče nebo nejnáročnějších operací, včetně transplantací apod. Oproti urgentní medicíně a akutní péči je mnohem horší situace v oblasti následné, zejména dlouhodobé péče a služeb. V oblasti dlouhodobé péče a vůbec následné péče po nemoci i úrazu u všech věkových skupin se setkáváme strvalým podfinancováním ze strany veřejného systému. To se projevuje v nedostatečné záruce dostupnosti a kvality péče a návazných služeb. Přitom přímou úhradou služeb ze strany klientů lze zajistit i nedostupné vysoce odborné a kvalitní rehabilitační služby a péči.
Zdravotní péče široká, možnosti nadstandardu omezené
Veřejné zdravotní pojištění tedy pokrývá téměř veškeré zdravotní služby. Kde je historicky zakotven systém příplatků a menších plateb, jsou úhrada léčiv a zdravotních prostředků, stomatologie, estetická medicína a některé speciální oblasti zdraví – asistovaná reprodukce, interrupce, vybraná očkování apod. Všechny tyto nehrazené (nebo částečně hrazené) služby a materiál jsou výslovně stanoveny zákonem.
Pro rozvoj komerčního zdravotního pojištění je nezbytné, aby byl jednak zákonem stanoven standard, který je státem garantován jako minimální péče, a dále musí být umožněno, aby k úhradě nějaké nadstandardní služby nebo materiálu byla umožněna kombinace všech tří zdrojů financování – veřejné pojištění, soukromé pojištění a přímá úhrada klientem (ať jako spoluúčast ke komerčnímu pojištění, nebo i mimo).
Změny v (ne)dohlednu
Stanovení konkrétní úrovně standardu – tedy péče, která by měla být hrazena všem bez rozdílu – je vysoce citlivou politickou otázkou a v nejbližší době proto nelze očekávat nějaké významnější změny v přístupu k tomuto tématu. Plány současné vlády sice naznačují snahu o nějaký posun, ale zatím jde spíše o „sondování terénu“ než o přijetí reálných kroků ke změně.
Například se uvažuje, že dvousložkové veřejné zdravotní pojištění by v části dobrovolného připojištění mohlo být částečně prováděno komerčními pojišťovnami (veřejná pojišťovna by uzavřela smlouvu o spolupráci s komerční pojišťovnou a ta by mohla převzít část pojistného rizika nebo rozšířit nabídku na komplexní balíčky nadstandardní péče a služeb). Myšlenka preference pojišťoven, které jsou dceřinými společnostmi veřejných pojišťoven, je nedopracovaná. Nelze zvýhodnit dvě komerční pojišťovny – dceřiné společnosti veřejných zdravotních pojišťoven (Pojišťovna VZP a.s. a Vitalitas Pojišťovna a.s.).
Mezery v systému jako příležitost
Pro rozvoj komerčního zdravotního pojištění je další nezbytnou podmínkou daňové zvýhodnění osob a/nebo firem; celkově změna legislativy, posun ve veřejném mínění a mentalitě lidí.
Komerční pojišťovny by, přes všechna tato úskalí, měly být připraveny na změny ve zdravotnictví a tím na výrazné zvýšení tržního prostoru, které lze ve střednědobém horizontu očekávat.
V současné době je tedy prostor pro komerční pojišťovny velmi omezený a možnosti dílčího růstu v tomto segmentu pojištění jsou tak pouze v hledání drobných mezer ve veřejném systému, v orientaci na zaměstnavatele a jejich benefitní systémy nebo vytváření komplexních pojistných a asistenčních produktů, které pomohou s návaznými službami a orientací v systému zdravotnictví a sociální péče.
Ovšem je tu další úskalí, které významně omezuje rozvoj tohoto již i tak omezeného byznysu. A tou jsou časté a mnohdy nevyzpytatelné změny legislativy a způsobu úhrad neakutních výkonů a služeb ze strany ministerstva zdravotnictví a veřejných zdravotních pojišťoven, které mají rozhodující vliv na úspěšnost těchto pojistných produktů.
Převažuje roztříštěná nabídka
V současné době je v nabídce komerčních pojišťoven celá řada asistencí z oblasti zdraví, zdravotnictví a sociálních služeb. Vždy jde však pouze o jednotlivé služby nebo řešení dílčích problémů nebo o cílené asistence se zaměřením na užší skupinu osob (typicky senioři).
Jde zejména o tyto typy asistenčních služeb: obecná konzultace z oblasti zdravotnictví, lékař na telefonu, telemedicína, pomoc seniorům na telefonu, asistence v domácnosti, doprava do zdravotnického zařízení, druhý lékařský názor, podpora změny životního stylu, psychologická konzultace, lékové interakce, poradna pro těhotné apod. Mnohé z těchto asistencí jsou limitované frekvencí nebo časem a mnohdy jde o připojištění nebo jen o jakési benefity přidávané k určité úrovni smlouvy životního pojištění. V drtivé většině jsou tyto produkty obsluhovány bez jednoticí platformy a bez aktivního působení ze strany pojistitele.
Pokud jde o pojistné produkty ryze zdravotního rázu, tak se téměř vždy jedná o rizika, kde pojistné plnění je ve formě finanční kompenzace zvýšených nákladů, stresu nebo diskomfortu klienta, v souvislosti s výskytem pojistné události ve formě závažné nemoci nebo úrazu.
První ucelený přístup
I přes všechny výše uvedené faktory a rizika podnikání v tomto specifickém oboru Generali Česká pojišťovna uvedla v květnu 2022 na trh nový produkt, který by mohl předznamenat novou etapu řešení zdravotních rizik. Klinika Generali České pojišťovny představuje pojistný produkt, který doplňuje životní pojištění o oblast zdraví. Pojištění pomáhá klientům vykrýt nedostatečně zabezpečené služby spojené s čerpáním veřejného zdravotního pojištění, zejména jde o management zdravotní prevence a koordinace ambulantních služeb. U seniorů navíc pojištění řeší rovněž nedostatečnou nabídku a dostupnost sociálně-zdravotních služeb v domácím prostředí klientů. Veřejný systém totiž není schopen zabezpečit, aby zejména registrující praktický lékař plnil všechny tyto úlohy.
Obsahová náplň asistencí a služeb pokrývá téměř všechny situace, s nimiž se každý z nás každodenně v oblasti zdraví a zdravotnictví potýká. Pojišťovna se navíc stává životním partnerem klientů tím, že se o ně stará od první chvíle od počátku pojištění, a ne jen při plnění ze závažných událostí. Velkou přidanou hodnotou tohoto zdravotního portálu – Kliniky – je proaktivní působení ze strany naší asistenční služby. Nespoléháme se na to, že klient bude pouze pasivním konzumentem našich služeb, ale sami se aktivně na klienta obracíme s návrhy na jeho aktivizaci zejména v oblasti preventivních zdravotních aktivit a chceme navíc využívat i průběžné formy videí, newsletterů a dalších moderních nástrojů komunikace.
Sonda: Co si Češi myslí o zdravotní péči
Před uvedením této služby jsme realizovali důslednou analýzu českého veřejného zdravotního systému a také poměrně rozsáhlou sondu mezi veřejností, respektive klienty pojišťoven. Zásadním zjištěním bylo, že se lidé spolehlivě neorientují ve zdravotním systému, nemají dostatek informací o svých nárocích, co mohou čerpat od své zdravotní pojišťovny v preventivní péči.
| ⅓ Čechů si nepamatuje prodělané nemoci. 43 % Čechů nemá přehled o prevenci. 10 % Čechů nemá některého z registrujících lékařů (praktik, stomatolog, gynekolog). ⅓ Čechů má po odchodu od lékaře hlavu plnou otázek. 62 % Čechů hledá informace o svém zdravotním stavu na internetu. |
Nejvíce si ale lidé stěžovali na to, že v důsledku nedostatku času zanedbávají návštěvy u lékařů z důvodu prevence, že nemají přehled o očkování, nevědí, na koho se obrátit, když jejich praktik neordinuje, nebo kde shánět specialistu na specifické potíže apod.
Samostatnou kapitolou je i vztah lékaře a pacienta, kde se potvrdilo, že lidé lékaře uznávají, nechtějí jej obtěžovat s banálními problémy nebo znovu se dotázat na nějakou část sdělení o postupu léčby, kterou si po návratu z ordinace nezapamatovali, proto raději hledají pomoc na internetu nebo u přátel. To samozřejmě není vůbec šťastné řešení.
