Fenomén doby: podpojištění

Podpojištění provází pojišťovnictví od jeho počátků, jako o fenoménu o něm ale můžeme mluvit až v posledních letech. V novodobé české historii se toto téma dostalo do popředí poprvé v roce 2002 v souvislosti s povodněmi v Čechách, které zasáhly také hlavní město včetně metra. Právě škody na klíčové pražské infrastruktuře vyvolaly otázky, jak zajistit kvalitní a stále aktuální nastavení pojistných smluv. Intenzivně se o podpojištění diskutuje od roku 2021, kdy jižní Moravu zasáhlo ničivé tornádo.
Kriticky postihlo sedm obcí a poškodilo zhruba 1 500 staveb. Pojišťovny tehdy evidovaly 9 716 pojistných událostí v hodnotě téměř 3,5 miliardy korun*, zatímco celková škoda podle odhadů dosáhla až 15 miliard korun. Ukázalo se, že řada rodinných domů nebyla pojištěna vůbec a mnoho dalších bylo podpojištěno.

Skrytá hrozba pro statisíce rodin
Následná analýza¹ ČAP mezi pojišťovnami s významným tržním podílem v tomto segmentu ukázala určitou míru podpojištění až u 70 % pojištěných nemovitostí, nejčastěji mezi 20 % a 49 %*. U 15 % pojistných smluv podpojištění přesahovalo dokonce 50 %.
Následné průzkumy*** vyčíslily průměrné podpojištění rodinných domů na 42 %. Nejhorší situace byla v Moravskoslezském kraji
(46 %), naopak nejnižší průměrné podpojištění (32 %) vykazovala Praha.
Podpojištění přitom přináší hned dvě úskalí – až 700 milionů korun, o které ročně klienti kvůli nesprávně nastavené pojistné částce přicházejí, a zklamání z nenaplněných očekávání. A jak říká gestorka neživotního pojištění České asociace pojišťoven Lenka Slabejová, „pojišťovny mají mnohem raději spokojené klienty než ty nespokojené“.

Podpojištění vzniká z několika důvodů. Jedním z nich je zastarávání pojistných smluv a jejich nedostatečná aktualizace, kdy nereflektují ekonomický vývoj – zejména inflaci a růst cen. Další příčinou může být také nepřihlédnutí k modernizaci nemovitosti, ať už jde o rekonstrukce, nebo použití nových, zpravidla dražších technologií v případě obnovy stavby. Může být také následkem podcenění pojistné hodnoty už při samotném sjednání smlouvy. V posledních letech se klíčovým faktorem stala právě inflace, která zvýšila ceny stavebních materiálů i prací. A tak zatímco v roce 2007 dosahovala pojistná událost na majetku přibližně 15 000 Kč, v roce 2022 to bylo již 27 000 Kč a v roce 2023 se částka blížila 30 000 Kč*. Pojištění nemovitosti má asi 2,5 milionu Čechů, podpojištění se proto může dotknout až 1,75 milionu smluv.

Česká asociace pojišťoven téma sleduje dlouhodobě nejen ve statistikách, ale zkoumá také (ne)měnící se postoje veřejnosti. Na povědomí o riziku podpojištění se poprvé více zaměřila v roce 2023 v rámci pravidelného průzkumu Vnímání pojišťovnictví. Již tehdy 64 % respondentů považovalo své pojištění za odpovídající skutečné hodnotě majetku a jen 27 % klientů tušilo, že jejich smlouva dostatečná není**. Situace se nezlepšila ani v roce 2025. O možném podpojištění neměly povědomí dokonce ¾ majitelů rodinných domů**,***. Češi se totiž o své smlouvy příliš nezajímají a nesledují ani vyvíjející se hodnotu svého majetku. Aktualizovat pojistnou smlouvu pravidelně každé 2–3 roky***, jak radí odborníci, se podle jejich vlastních slov daří jen polovině
majitelů. Podle průzkumů je přitom 35 % smluv starších 10 let** a až desetina nebyla nikdy aktualizovaná. Vliv na stav pojistných smluv nemá ani to, že osobní či blízkou zkušenost s živelní pohromou má ¼ Čechů**.  

Řešení? Samoregulační standard!
Pomoci napravit situaci a eliminovat podpojištění nemovitostí má hned několik aktivit České asociace pojišťoven i jejích členů. Již v roce 2021 začala Česká asociace pojišťoven problematiku podpojištění intenzivně komunikovat směrem k veřejnosti a členské pojišťovny se zaměřily na edukaci klientů. Dle statistik vývoje trhu došlo krátkodobě ke zlepšení, brzy se ale situace vrátila do původního stavu. A k výraznému zlepšení nedocházelo ani přes vytrvalé upozorňování na důsledky podpojištění. V roce 2023 proto Česká asociace pojišťoven připravila samoregulační standard, který upravuje nastavení pojistných hodnot nemovitého majetku napříč pojistným trhem. Na něj navázala kalkulačka orientační pojistné hodnoty nemovitostí, kterou vyvinula ve spolupráci s Katedrou ekonomiky a řízení ve stavebnictví Fakulty stavební ČVUT v Praze. Metodika² pro výpočet hodnoty
staveb ke stanovení doporučené pojistné hodnoty rodinných domů vychází z běžně používaných pravidel rozpočtování nákladů ve stavebnictví. Tato hodnota se skládá ze tří složek – náklady na stavbu, vedlejší a ostatní náklady a DPH. A je pravidelně aktualizována.

Když 60 % nestačí

Ani přes intenzivní komunikaci se ale situace nelepšila (a nelepší), což ukázaly povodně roku 2024, které tentokrát zasáhly severní Moravu. Ty se s celkovými 100 tisíci pojištěnými škodami za 20 miliard staly třetí nejničivější přírodní katastrofou v dějinách České republiky*. A ničivě se podepsaly i na budovách občanů – pojišťovny zaznamenaly bezmála 61 400 nahlášených pojistných událostí v objemu 6,96 miliardy Kč. Téměř 900 budov navíc vykázalo totální škodu v hodnotě 3,4 miliardy korun, což odpovídá asi polovině povodňových škod občanů. Průměrná pojištěná hodnota těchto domů činila 4 miliony korun, zatímco dle odhadů skutečná stavební hodnota těchto nemovitostí dosahovala až 6,6 milionu korun. I zde se tedy projevilo podpojištění, které jen na totálních škodách stálo klienty 2,3 miliardy Kč*.

I proto se v roce 2025 Česká asociace pojišťoven rozhodla na problematiku podpojištění upozornit kampaní 60 % nestačí.  Název odkazuje na průměrnou pojistnou částku, která dlouhodobě odpovídá jen 60 % hodnoty nemovitosti. Kampaň využívala trefné slogany přirovnávající podpojištění k jiným oblastem života. Veřejnost se tak může setkat s claimy:

• „Stačila by vám 60% šance, že vás v nemocnici ošetří?“
• „Stačila by vám 60% šance, že najdete po studiu práci?“
• „Stačila by vám 60% šance, že dojedete domů?“
• „Stačila by vám 60% šance, že vám v obchodě vystačí peníze?“
• „Stačilo by vám vidět 60 % sportovního utkání?“

a klíčové sdělení
• „60 % cihel na nový dům nestačí“.

Součástí kampaně je i webová stránka www.60nestaci.cz, která na jedné straně edukovala
návštěvníky o problematice a na straně druhé jim skrze kalkulačku orientační pojistné hodnoty nemovitosti nabízí možnost spočítat si hodnotu domu, a navíc se i napřímo propojit s jejich pojišťovnou. Cílem kampaně tedy není jen upozorňování na rizika, která s sebou podpojištění nese, ale i přímá motivace k jeho nápravě. To, zda se to podařilo, ale ukáže až čas.