O aktuálních legislativních a nelegislativních evropských iniciativách, které ovlivní přístup pojišťoven k datům, používání dat a povinnost pojišťoven je poskytovat třetím stranám, přijeli pohovořit tři experti z bruselské federace Insurance Europe. William Vidonja, Oleksandra Hrendey i Danilo Gattullo se iniciativám dlouhodobě věnují a jednají o nich s evropskými zákonodárci. Díky tomu znají dobře nejen nové požadavky, ale i široký kontext, o který se mohli s účastníky semináře podělit.
Orientace v rychle se měnícím regulačním prostředí EU
Strategického úvodu semináře se ujal William Vidonja, který ilustroval, jak dramaticky vzrostl objem a složitost regulace EU – z přibližně tuctu relevantních právních aktů v roce 2008 na více než 70 současných. Vysvětlil, že pojišťovny musí nyní zvládat nejen legislativu, která se přímo týká jejich odvětví, jako je Solventnost II nebo směrnice o distribuci pojištění, ale také řadu horizontálních pravidel, která se mj. týkají i dat a digitalizace. Zdůraznil výzvu, kterou představuje řešení víceúrovňové regulace – od legislativních aktů po prováděcí a delegované akty, jakož i pokyny dozorových orgánů. Udržení konkurenceschopnosti pojišťoven vyžaduje, aby se pojišťovny aktivně podílely na tvorbě politik EU (prostřednictvím České asociace pojišťoven) a usilovaly tak o zjednodušení regulace, a aby se včas připravily na nové povinnosti související s daty.
Akt o datech: nová pravidla, nové příležitosti
Danilo Gattullo se věnoval tomu, jak Akt o datech, který se již v průběhu září 2025 začal uplatňovat, změní přístup k datům generovaným připojenými zařízeními a jejich využívání. Účastníkům semináře přiblížil právo uživatelů připojených produktů na přístup k datům generovaným těmito produkty a na jejich sdílení. Zároveň objasnil pravidla pro sdílení dat mezi podniky (B2B) a mezi podniky a vládou (B2G). Vysvětlil mimo jiné, jak Akt o datech chrání podniky před nespravedlivými smluvními podmínkami nebo zajišťuje, aby uživatelé cloudových služeb mohli snadno měnit poskytovatele. Pojišťovny budou těžit z lepšího přístupu k vysoce kvalitním datům, ale musí také dodržovat nová pravidla týkající se transparentnosti, kompenzace a interoperability. Implementaci ovlivní vzorové smluvní doložky a pokyny Evropské komise, z nichž některé jsou stále v přípravě (např. pokyny o přiměřené finanční kompenzaci).
Přístup k údajům ve vozidlech: chybějící článek v regulaci mobility
O Akt o datech se opírá i přístup pojišťoven k datům výrobců automobilů. Oleksandra Hrendey vysvětlila, že ačkoliv Akt o datech pokrývá všechny připojené produkty (tedy i automobily generující data), plně neřeší specifické technické a konkurenční výzvy automobilového sektoru. Výrobci vozidel v současné době fungují jako „strážci“, kteří ovládají přístup k cenným údajům ze senzorů a telematiky, což omezuje inovace, jako je například pojištění založené na způsobu chování řidiče (tzv. „pay how you drive“ pojistné produkty). Nové pokyny Evropské komise týkající se telemetrických údajů z automobilů řadu otázek zpřesňují, např. uvádějí příklady údajů, které výrobci automobilů musí nebo naopak nemusí poskytovat a za jakých podmínek. Některé důležité otázky, jako je frekvence poskytování dat nebo interoperabilita dat, však zůstávají nedořešeny. Proto Insurance Europe nadále volá po sektorovém legislativním rámci, který by zajistil spravedlivý a bezpečný přístup k údajům o vozidlech pro všechny účastníky trhu.
FIDA na obzoru: příprava na další vlnu otevřeného financování a pojišťovnictví
Velkou výzvou pro pojišťovnictví bude navrhované nařízení o sdílení dat ve finančním sektoru (FIDA). Danilo Gattullo vysvětlil, že cílem této iniciativy je rozšířit zásady sdílení údajů z bankovnictví na širší finanční sektor, včetně pojišťovnictví. Přiblížil obavy, které tato iniciativa vyvolává, včetně široké působnosti (pokrývající většinu pojistných produktů), nepřiměřených povinností, absentující poptávky a složitého praktického provádění. Upozornil, že implementace FIDA bude pro pojišťovny náročná a nákladná, aniž by přinesla jasné výhody pro spotřebitele. Zdůraznil soustavný apel Insurance Europe na to, aby zavedení schémat pro sdílení dat bylo pozvolné, s realistickými lhůtami, jasnými pravidly pro souhlas a vyloučením citlivých zdravotních údajů. Návrh je potřeba přizpůsobit aktuálnímu politickému závazku Evropské komise zjednodušit regulační zátěž, nikoli ji zvýšit.
Právo být zapomenut: směrem ke spravedlivějšímu přístupu pro osoby, které přežily rakovinu
Na závěr se William Vidonja zabýval probíhající debatou o tzv. právu na zapomnění pro osoby, které přežily rakovinu. Vysvětlil, že cílem této iniciativy je zajistit, aby osoby, které se zotavily z rakoviny, nebyly při žádosti o pojištění nespravedlivě penalizovány – a to zejména tím, že se pojišťovnám zakáže zohledňovat minulou diagnózu rakoviny po uplynutí určitého počtu let. Upozornil, že ačkoliv cíl zlepšit přístup přeživších k pojištění je široce podporován, špatně navržená pravidla práva na zapomnění by mohla vést k nechtěným důsledkům, jako jsou vyšší pojistné nebo snížená dostupnost produktů. Insurance Europe proto podporuje přístupy založené na důkazech, s lhůtami stanovenými na základě lékařských a pojistněmatematických údajů. Zmínil také potřebu zlepšit evropský informační systém o rakovině a udržovat dialog s nevládními organizacemi a tvůrci politik. Pochválil přístup českých pojišťoven ohledně vytvoření samoregulačního standardu, který zákonodárcům vysílá potřebný signál, že trh se k problému staví odpovědně a proaktivně.
Příležitost pro odbornou diskusi i networking
Semináře se zúčastnilo pět desítek odborníků napříč odděleními pojišťoven z řad právníků, compliance officerů, produktových manažerů a dalších. Pestrost účastníků poukázala na to, že práce s daty je průřezové téma, které hýbe světem pojišťovnictví nejen ve smyslu inovací, ale i nastavování procesů a dodržování pravidel. Seminář byl pro účastníky příležitostí nejen pro diskusi s řečníky, ale v rámci networkingu i pro navázání kontaktů napříč profesemi v pojišťovnictví.
Čtenářům Pojistného obzoru přinášíme rozhovor s řečníky o aktuálních výzvách EU v oblasti regulace dat pro pojišťovnictví:Jaké trendy v „datové politice“ EU podle vás nejvíce ovlivní pojišťovnictví v nadcházejících letech?Politika EU v oblasti údajů se rychle vyvíjí a mnoho iniciativ má dopad na pojišťovnictví. EU se sice snaží podporovat sdílení údajů a přístup k nim, aby posílila ekonomiku založenou na datech, ale zároveň zpřísňuje dohled nad tím, jak pojišťovny údaje využívají. Některé návrhy dokonce omezují přístup pojišťoven k určitým datům, zatímco jiným odvětvím přístup k údajům pojišťoven umožňují. Hlavní výzvou pro náš sektor bude vysvětlit, jak pojištění funguje a jak přiměřený přístup k datům prospívá spotřebitelům a společnosti, například prostřednictvím lepšího porozumění rizikům, prevence, služeb a pojistitelnosti. Myslíte si, že se evropským zákonodárcům daří zajistit rovnováhu mezi ochranou údajů a podporou jejich opětovného využití pro inovace?Tvůrci politik EU se snaží najít rovnováhu mezi ochranou údajů a inovacemi, ale jejich přístup může být někdy příliš restriktivní. Například v nařízení EU o evropském prostoru pro zdravotní údaje byly pojišťovny vyloučeny z přístupu k údajům pro sekundární použití, což omezilo možnosti lepší prevence rizik a inovací. Větší informovanost a dialog mezi tvůrci politik a průmyslem by mohly pomoci pochopit, jak může odpovědné využívání dat pojišťovnami podpořit jak ochranu spotřebitelů, tak společenské cíle, jako je udržitelnost a bezpečnost silničního provozu. Jak vážně Evropská komise bere agendu zjednodušování regulatorních pravidel?
|
