Anketa: Kdy si klienti nejčastěji sjednávají pojištění pro případ hospitalizace a co je k tomu motivuje?

Odpovídá Michal Korejs, ředitel produktu a underwritingu NN Životní pojišťovny:

Nejvyšší zájem o pojistné krytí hospitalizace evidujeme u dětí a studentů, kde poptávka převyšuje průměr asi o 50 %. Motivace je nejčastěji u rodičů a předpokládáme, že vychází z potřeby pokrýt náklady rodiny v případě závažnějších diagnóz. Otevírá možnost příplatku za nadstandardní péči v nemocnici, ale motivem může být i pokrytí výpadku příjmů jednoho z rodičů, který by se o dítě staral.

Také pro ostatní věkové segmenty jde o poměrně oblíbené připojištění, o které je stabilně vyšší zájem. V NN si jej sjednává více než polovina klientů. Ostatní obvykle preferují kvalitní krytí velkých životních rizik, tj. sjednání vyšších pojistných částek na riziko invalidity, dlouhodobé péče a závažných onemocnění. U těchto významných rizik máme opravdu velmi vysokou propojištěnost, jde o naše „vlajkové“ produkty. A tak i klienti, kteří nevyužijí přímo pojištění hospitalizace, mohou alternativně pokrýt případné náklady spojené s vážnou nemocí, včetně možné hospitalizace, i z plnění za tyto typy rizik.

Odpovídá Jitka Volná, zástupkyně ředitele úseku tvorby produktů ČPP:

U  ČPP se hospitalizace sjednává ve 3 variantách – z  důvodu úrazu, z  důvodu nemoci a hospitalizace s doprovodem. Každá má svoji motivaci pro uzavření. Výše pojistného plnění se odvíjí od výše sjednané pojistné částky a od počtu půlnocí v nemocnici strávených. Nárok na plnění vzniká první půlnocí. 

Plnění z hospitalizace je možno chápat např. jako příspěvek na nadstandardní pokoj, na poplatky spojené s pobytem, jako kompenzace za čas strávený v nemocnici, jako zajištění prostředků pro případ ocitnutí se v  nemocnici apod. Myslet by na toto pojištění měli hlavně živitelé rodin, na úrazovou hospitalizaci by neměli zapomínat především sportovci, lidé s rizikovým povoláním či lidé s aktivním životním stylem, neboť u nich je riziko úrazu vyšší. V případě výpadku příjmů ze zaměstnání či výdělečné činnosti je správně nastavená pojistná ochrana velmi důležitá. I když současná medicína dokáže pobyt v nemocnici oproti předchozím rokům podstatně zkrátit, tak ale stále některé diagnózy znamenají dlouhý pobyt na lůžku, což může způsobit problémy v rámci rodinného rozpočtu. Překročí-li délka hospitalizace 30 půlnocí, je pojištěnému umožněno poskytnutí zálohy na pojistné plnění.

Odpovídá Eva Trajboldová, manažerka produktů pojištění osob UNIQA:

Je třeba korektně říci, že připojištění denních dávek pro případ hospitalizace řadíme k nadstavbovým produktům, k nimž by klient měl přistoupit v případě, že už má kvalitně pokrytá základní a fatální rizika (smrt, trvalé následky úrazu, invalidita, případně velmi vážná onemocnění) s dlouhodobým dopadem na něj a především jeho blízké. Větší význam může mít toto dílčí krytí za určitých okolností pro osoby s  vyššími finančními závazky, jejichž umořování může při pracovní neschopnosti dlužníka více zatížit, takže uvítá i stokoruny na běžný každodenní život. Ze zkušenosti ale víme, že takoví lidé toto připojištění příliš nevyužívají. Současně je však také třeba vzít v úvahu, že trendem dnešní doby je zkracování nemocničního pobytu při jednodušších diagnózách nebo výkonech, protože medicína je dnes k pacientovi zpravidla šetrnější a účinnější. Ze statistik víme, že drtivá většina hospitalizací souvisí s nemocí. Proto má-li klient zájem o toto dávkové připojištění, doporučujeme ho jak pro příčinu úrazu, tak i onemocnění. UNIQA nabízí jen tuto kombinovanou verzi.

Z našich zkušeností a statistik vyplývá, že větší zájem o tento druh připojištění je mezi rodiči dětí ve věku do 10 let, kteří dávku použijí na úhradu ubytování s dítětem v nemocnici nebo „na přilepšenou“ malému pacientovi. UNIQA pro tento účel u dětí násobí dávku na dvojnásobek 
nebo připlácí několik stokorun denně, aniž by to mělo výrazný dopad na pojistné.

Odpovídá Miroslav Bíma, senior manažer produktového managementu životního pojištění Generali České pojišťovny:

Hospitalizace by měla být především doplňkem klíčových připojištění v životním pojištění (smrti, invalidity, neschopenky, vážných nemocí, nesoběstačnosti, trvalých následků). Pomůže pokrýt výdaje na nadstandardní pokoj či stravu (léky, vitamíny či další doplňky, které nejsou hrazené zdravotními pojišťovnami), zajištění chodu domácnosti při hospitalizaci pojištěného (péče o děti, domácí zvířata…), doprovod dítěte do nemocnice či cestování na návštěvy.

Motivací ke sjednání je mít řešení, když bude muset být klient nějaký čas v nemocnici, což může mít dopad jak přímo na něj, tak na jeho případnou rodinu i domácnost. Jde tedy jak o „vlastní komfort“ (např. polohovací lůžko, klimatizace, televize či lepší jídlo), tak o zajištění bezpečného chodu domácnosti, když tam nebude klientka či klient moci být. Dalším důvodem může být pokrytí výdajů na dopravu do/z nemocnice (návštěvy hospitalizovaného). A nesmíme také zapomenout na ty nejmenší – každý rodič bude jistě rád, pokud ve zdravotnickém zařízení bude moci zůstat se svým dítětem.

Odpovídá Petr Procházka, ředitel úseku pojištění osob Kooperativy:

Pojištění hospitalizace se sjednává stabilně na cca ¾ všech nově uzavřených smluv. Obvyklou motivací krytí tohoto typu rizika je snaha kompenzovat finanční ztráty související s dlouhodobými pobyty v nemocnicích jak u dospělých, tak u dětských pojištěných. Jedním z důvodů častého zařazení tohoto rizika na smlouvu je i příznivá cena, která umožňuje sjednávat průměrné pojistné částky v hodnotách mezi 700 až 800 Kč za každý den hospitalizace. Především u déletrvajících pobytů je pak takové plnění výraznou pomocí dorovnat finanční ztráty. 

Odpovídá Jan Troníček, senior expert životního pojištění a penzijního spoření Allianz:

Pojištění hospitalizace patří mezi našimi klienty k  nejvíce oblíbeným připojištěním a sjednávají si ho relativně často. Činí tak v rámci sjednání komplexní životní pojistky, kdy připojištění hospitalizace představuje doplněk k pojištění tzv. velkých rizik (smrt, invalidita, závažná onemocnění). Motivací pro sjednání je zajištění si příjmu po dobu pobytu v nemocnici, který mohou využít např. k úhradě nákladů chodu domácnosti, úhradě za lepší pokoj v nemocnici či lázeňský léčebný pobyt.