Již během víkendu od 13. 9. 2024, kdy bylo zřejmé, že extrémní srážky způsobí rozsáhlé škody, pojišťovny aktivovaly své krizové plány a aktivně se připravovaly na co nejrychlejší řešení celé situace.
Postupné upřesňování závazku
Hned od počátku záchranných a likvidačních prací byl ze strany ČAP zahájen pravidelný sběr dat počtu a objemu pojistných událostí s cílem pravidelně monitorovat a dále upřesňovat rozsah celkové výše pojištěné škody i počtu pojistných událostí v dostatečném detailu.
V prvních dnech a týdnech probíhal sběr dat dokonce v denních intervalech a později se frekvence sběru po částečné stabilizaci dat posunula na týdenní a následně měsíční cyklus.
Po čtyřech měsících od počátku povodně (dosud poslední sběr a vyhodnocení dat proběhlo k 13. lednu 2025) se celkový odhad výše pojištěných škod z povodní (včetně dosud nenahlášených škod) zatím ustálil na 20,2 mld. Kč, z nichž již nahlášeny byly pojistné události v objemu 19,7 mld. Kč, z nichž bylo klientům již vyplaceno 10,4 mld. Kč, tedy přes 50 % celkového odhadovaného závazku.
Celkem pojišťovny odhadují, že v souvislosti s povodněmi vyřeší 96,5 tis. pojistných událostí, ze kterých již naprostá většina událostí je po čtyřech měsících nahlášena, konkrétně se jedná o 95,6 tis. pojistných událostí. Vyřešeno je již 82 tis. pojistných událostí.
Z pohledu počtu pojistných událostí většina případů souvisí s pojištěním občanů (přes 81 tis. pojistných událostí) a na pojištění podnikatelů připadá „pouze“ 15 tis. PU, nicméně většina celkového objemu povodňových škod z pojištění připadá na pojištění podnikatelů, kde se jedná téměř o 12,1 mld. Kč, zatímco na pojištění občanů připadá částka mírně přes 8 mld. Kč. Proto pak průměrná výše jedné škody u pojištění občanů dosahuje 99 tis. Kč, zatímco u pojištění podnikatelů je cca 8krát vyšší, když se blíží částce 790 tis. Kč. Celkově se očekává, že průměrná výše jedné pojistné události bez dalšího dělení dosáhne cca 209 tis. Kč.
Další detail včetně dělení pojistných odvětví dle skupin odvětví pojištění u občanů i podnikatelů ukazuje tabulka 1.
Vzhledem k velmi detailnímu sběru dat existuje přesná představa, jak se jednotlivé parametry postupně upřesňovaly, zejména jak se v čase vyvíjel objem celkových očekávaných škod, jak postupně probíhalo nahlašování škod a jak se postupně v čase pojistné události vyřizovaly a narůstalo tak vyplacené pojistné plnění.
Z grafů 1 a 2 vyplývá, že prvotní odhad objemu pojištěných škod za celé povodně dosahoval za celý trh částky cca 16 mld. Kč a očekávalo se, že se bude jednat o cca 64 tis. pojistných událostí. Poměrně záhy v horizontu několika dní se ale celkové hodnoty odhadu pojištěných škod dostaly na úroveň lehce přes 100 tis. pojistných událostí a celkový odhad výše škody se navýšil na cca 20 mld. Kč.
Přestože v dalších dnech se tyto odhady ještě částečně korigovaly směrem dolů, nakonec se tento odhad formulovaný jeden týden po kulminaci povodně ukázal být jako velmi přesný a odpovídající hodnotě po ustálení hlášení naprosté většiny škod.
Polovina celkového objemu hlášených škod (cca 10 mld. Kč) byla nahlášena během prvních deseti dnů od kulminace povodní a celý proces hlášení škod byl významně stabilizovaný během prvního měsíce řešení celé události, kdy se celkový objem nahlášených škod přiblížil jejich celkovému odhadu a další nahlašování škod pak mohlo probíhat pouze souvztažně s dalším částečným růstem očekávané výše škody a podobný vývoj platil i pro počty pojistných událostí.
Poslední měsíc vývoje již ale dochází i ke stabilizaci a mírnému poklesu objemu nahlášených škod, kdy dalším upřesňováním se některý závazek může i částečně snižovat. V dalších měsících by tedy zbývající vývoj měl být především o dalším postupu vyplacených plnění a vyřešení zbývajících pojistných událostí, což se týká zejména komplikovanějších případů v pojištění podnikatelů, neboť do 13. ledna 2025 bylo již vyřešeno 90 % všech nahlášených pojistných událostí, ze kterých je vyplaceno 81 % objemu nahlášených škod v případě pojištění obyvatel. U pojištění majetku je vzhledem ke komplikovanější povaze, náročnějším individuálním posuzováním každé situace i delší době ke stabilizaci výše nároků dosud vyřešeno 63 % všech hlášených pojistných událostí, které ale představují 34 % celkového objemu hlášených škod v tomto segmentu.
Z hlediska rychlosti řešení pojistných událostí lze aktuální situaci srovnat s rychlostí likvidace událostí spojených s tornádem v roce 2021, kdy přes nyní výrazně vyšší a regionálně rozptýlený rozsah vzniklých pojistných událostí u povodní je rychlost likvidace u škod pojištění občanů velmi srovnatelná, viz graf 3.
Po srovnatelné době 4 měsíců od události je nyní zlikvidováno výše uvedených 81 % objemu hlášených událostí a velmi podobný časový průběh rychlosti likvidace byl pozorovaný i u tornáda v roce 2021 na základě tehdejších sběrů aktuálních dat a jejich průběžného vyhodnocování.
Bilance ve srovnání s ostatními škodami NAT CAT
Z hlediska celkového přehledu finančně nejnáročnějších škod z přírodních živlů se při zohlednění časové hodnoty peněz aktuální povodně umísťují na třetím místě za povodněmi v Čechách v roce 2002, které se svou nominální výší 36,7 mld. Kč v tehdejších cenách i při její inflační adjustaci na dnešní ceny, která dosahuje 71,5 mld. Kč, umísťují bezpečně na prvním místě i za povodněmi na Moravě roku 1997, které sice v tehdejších cenách dosáhly částky 10 mld. Kč a nominálně jsou tak na třetím místě, nicméně po zohlednění časové hodnoty peněz částka roku 1997 představuje v dnešních cenách téměř 26 mld. Kč a to výši škod při aktuální povodni převyšuje.
Přehled včetně dalších významných událostí, kde docházelo k mimořádným sběrům výše pojištěné škody za členy ČAP, tak ukazuje tabulka 2.
Rok 2024 tak představoval po 11 letech opět situaci, kdy došlo k plošným povodním majícímdopad na celé území, nikoliv pouze lokálního rozsahu. Na základě dostupných údajů dohledových statistik za celý rok 2024 bude následně možné zpracovat celkový technický výsledek a zohlednit celkovou bilanci i z pohledu zajištění.
Více informací o celé události např. zde: https://cs.wikipedia.org/wiki/ Povode%C5%88_v_%C4%8Cesku_ (2024).
