Telefon: +420 728 079 748

E-mail: monika.haidinger@cap.cz

© 2022 Česká asociace pojišťoven

Právo na zapomnění

Doba čtení:

Doba čtení

18 min.

Přečteno:

Přečteno

251x

Diskuze:

Diskuze

0

Oblíbenost:

Oblíbenost

0

09. 07. 2024

18 min.

0

0

Problematika práva na zapomnění je v evropském prostoru diskutována již několik let. Jeho základem je snaha o zajištění spravedlivého přístupu k osobám, které prodělaly onkologické onemocnění.

Konkrétně je požadováno, aby přístup k těmto osobám byl, po uplynutí určitého jasně stanoveného časového období, totožný jako k osobám, které takovou diagnózu neměly. Tedy aby jejich onemocnění bylo po určité době „zapomenuto“ – odtud „právo na zapomnění“ – a nemělo na jejich posuzování vliv. Přestože diskuse na toto téma byly na počátku spíš obecné a zahrnovaly širší spektrum oblastí, v posledních letech se zúžilo a koncentruje se pouze na zájemce o životní pojištění po prodělaném onkologickém onemocnění v případech, kdy žádají o individuální životní pojištění pro případ smrti spojené se soukromou hypotékou nebo se spotřebitelským úvěrem.

Na evropské úrovni je toto téma předmětem diskusí zejména v Evropské komisi, která již několik let připravuje celoevropský kodex chování, přičemž její ambicí je přijmout jej do konce funkčního období Komise. Vedle toho se zde již opakovaně objevovala snaha, aby bylo toto téma přímo součástí některé sektorové legislativy. Diskuse nad kodexem se nevyvíjejí pro pojišťovny příliš pozitivním směrem, přestože pojistný trh je při jednáních pravidelně zastoupen Insurance Europe, která v rámci kulatých stolů opakovaně zdůrazňuje nezbytnost zohlednit statistické, medicínské i rizikové aspekty. Pozitivní je naopak fakt, že současný návrh kodexu pracuje s principem subsidiarity, podle kterého pokud již členský stát přijal určitou formu regulace, ať legislativní, či samoregulaci, celoevropský kodex se na něj neuplatní. Ukazuje se tedy, že cesta, kterou se pojišťovny v rámci ČAP vydaly, když se rozhodly vypracovat samoregulační standard, byla cesta správným směrem.

Toto téma bylo samozřejmě stále častěji a hlasitěji slyšet i v rámci ČR, a to při různých příležitostech a na různých platformách. Věnovaly a věnují se mu četné odborné konference a semináře, např. konference v Brně uspořádaná Odborným fórem k ochraně sociálních a hospodářských práv pacientů nebo 

Masarykovým onkologickým ústavem pořádané Brněnské onkologické dny, kde se v rámci obou těchto událostí k pozici pojišťovacího sektoru ve své přednášce vyjádřil i výkonný ředitel ČAP Jan Matoušek. Významnou součástí vnitrostátní diskuse byla série několika kulatých stolů organizovaných Ministerstvem zdravotnictví, za účasti zástupců Národní asociace pacientských organizací, ČAP a České bankovní asociace.

Vyléčení – potvrzení o ukončení kurativní protinádorové léčby s vyhodnocením, že bylo dosaženo jejího cíle, tj. že u pacienta již vymizely všechny známky přítomnosti nádoru v těle. Případná následná adjuvantní léčba stanovenou dobu od vyléčení nijak neprodlužuje.

Adjuvantní léčba – zajišťovací léčba po ukončení léčby primární (chirurgické, radioterapeutické, chemoterapeutické, biologické nebo hormonální).

Kurativní léčba – léčba, jejímž cílem je vyléčení nemoci.

 

S ohledem na vzrůstající potřebu věnovat se tomuto tématu více do hloubky jak na půdě ČAP, tak i v jednotlivých členských pojišťovnách byla rozhodnutím Prezidia ČAP vytvořena nová pracovní skupina, Zapomnění, s cílem analyzovat danou problematiku, vytipovat příslušné diagnózy, vytvořit datovou základnu z dat, která byla dostupná v jednotlivých pojišťovnách, a analyzovat legislativní řešení v jiných unijních členských státech. Složení členské základny odborné pracovní skupiny získalo multidisciplinární charakter a členy se stali experti produktových úseků, medicínského underwritingu a právních oddělení členských pojišťoven.

Vzhledem k výše uvedenému jsme považovali za rozumné a pragmatické nečekat na vznik formální legislativy, ať už na úrovni ČR, či EU. Pojišťovny zde zvolily aktivní přístup a rozhodly se jít cestou samoregulačního opatření, které bude založené na rizikově orientovaném přístupu a bude se věcně opírat o průkazná data a analýzy vytvořené a dodané Úřadem zdravotních informací a statistiky ČR (ÚZIS) pod vedením uznávané autority ředitele úřadu pana profesora Ladislava Duška a vycházet z nich.

Po mnoha diskusích zejména v rámci pracovní skupiny Zapomnění byl vypracován a dne 2. listopadu 2023 Prezidiem ČAP schválen samoregulační standard pro přístup k osobám, které prodělaly onkologické onemocnění v kontextu životního pojištění.

Standard se dotýká velmi citlivého tématu, kterým onkologické onemocnění je. Z mezinárodní klasifikace diagnóz plyne, že typů tohoto onemocnění sou vyšší desítky. Proto bylo pro členy pracovní skupiny velmi důležité napsat standard tak, aby byl v co největší možné míře pochopitelný pro klienty i pacientské organizace a zároveň aby reflektoval skutečnou praxi na onkologických pracovištích, se kterou se může klient jako pacient setkat. Cílem bylo, aby text standardu obsahoval pojmy, které klient najde ve své lékařské zprávě nebo se s nimi alespoň setká během léčby a dokáže tedy snáz porozumět tomu, co je obsahem standardu. 

Zásadním bodem pro klienty, kteří mají zájem se pojistit, je moment vyléčení. Od něj se odvíjí doba, po jejímž uplynutí se prodělané onkologické onemocnění v procesu zdravotního posuzování klienta při uzavření pojistné smlouvy nezohlední. Proto jsme definici tohoto pojmu věnovali velkou péči. 

Přijetí standardu proto předcházelo mnoho diskusí, a to nejenom na platformách České asociace pojišťoven, ale také s předními odborníky, a to konkrétně s panem MUDr. Jiřím Vorlíčkem, CSc., bývalým dlouholetým ředitelem brněnského Masarykova onkologického ústavu a předsedou České onkologické společnosti, a s panem doc. MUDr. Igorem Kissem, Ph.D., MBA, předsedou České onkologické společnosti a také přednostou kliniky komplexní onkologické péče.

Standard je založen na rizikově založeném přístupu, kdy na základě studie vypracované ÚZIS (tzv. národní studie), která je nedílnou přílohou standardu, mohou pojišťovny individuálně provést diferenciaci diagnóz podle statistických údajů o vyléčení. U vybraných onkologických diagnóz tak s odkazem na národní studii nebude u žadatele o životní pojištění (životní pojištění pro případ smrti spojené se soukromou hypotékou nebo se spotřebitelským úvěrem) pojišťovna po uplynutí jí stanovené doby od vyléčení přihlížet k předchozímu onkologickému onemocnění, kde vyléčením se rozumí ukončení kurativní protinádorové léčby s vyhodnocením, že bylo dosaženo jejího cíle. Okruh diagnóz byl vytvořen společně pojišťovnami a pacientskými organizacemi. V současné době zahrnuje zhoubný nádor kolorekta, hrtanu, prsu, děložního hrdla, vaječníku, varlete, ledviny, štítné žlázy, sarkom, zhoubný melanom kůže a Hodgkinův lymfom, do budoucna se připravuje rozšíření i na další onkologické diagnózy. 

Anketa: Co znamená pro vaše pacienty přijetí standardu k právu na zapomenutí onkologických pacientů?

Za Národní asociaci pacientských organizací odpovídal Robert Hejzák:

Máme radost, že právo být zapomenut přichází i do Česka. Díky rozvoji lékařské vědy se dnes daří většinu lidí s rakovinou uzdravit, ve věku do 35 let je léčba při včasném zachycení úspěšná až v 98 % případů. Je proto správné, že se standardy pojišťoven upraví podle aktuálního stavu medicíny a že bude odstraněno zbytečné znevýhodňování skupiny lidí. Jsme rádi, že se kvůli právu být zapomenut podařilo sezvat k jednomu stolu pojišťovny, odborníky a Ministerstvo zdravotnictví. Bylo důležité, že od začátku mohli být u diskuze i samotní pacienti, kteří jako jediní mají reálnou zkušenost s návratem do běžného života po nemoci. Právo být zapomenut není novinkou. V zahraničí již řadu let funguje, a to i pro další diagnózy. Sama EU vloni v říjnu vydala směrnici, která právo být zapomenut zahrnuje.

Za Dialog Jessenius, o.p.s., odpovídala Michaela Tůmová:

Právo na stejné podmínky nebo také právo být zapomenut. Novou právní terminologii si onkologičtí pacienti osvojili a velmi přivítali, a to nejen z důvodu dostupnějších bankovních produktů, ale i z pocitu, že jsou prostě opravdu uzdravení. Závažná nemoc je velký zásah do rolí, které člověk v životě má, do jeho jistot, vnímání času. Velký strach z návratu nemoci a další zdravotní nesvobody je po onkologické léčbě velký a každé potvrzení zdraví je pro bývalého onkologického pacienta velmi dobrá zpráva. Pro pojišťovny je to skvělé, protože získávají klienty, kteří na své zdraví dbají, chodí na prevenci, snaží se o zdravý životní styl a jsou v péči o sebe dost zkušení. Podařila se skvělá věc, a tou je samoregulační standard pojišťoven, který upravuje vztah k lidem po prodělání onkologického onemocnění. Děkujeme České asociaci pojišťoven, Ministerstvu zdravotnictví, Ústavu zdravotnických informací a statistiky a České onkologické společnosti.

 

Informace, po jak dlouhé době jednotlivé pojišťovny vybrané diagnózy u těchto klientů „zapomínají“, jsou uvedeny souhrnně v rozcestníku na webových stránkách ČAP, což rovněž vychází z požadavku samoregulačního standardu. Detailněji jsou potom informace pro žadatele o životní pojištění uvedeny na specializovaných webových stránkách jednotlivých pojišťoven. Jak je již na první pohled z rozcestníku patrné, pojišťovny skutečně aplikovaly přístup založený na hodnocení rizika. Lhůty pro zapomenutí se celkově pohybují v rozmezí od 5 do 10 let, a to v závislosti na pojišťovně, diagnóze, a dokonce i jejím stadiu. To představovalo jeden z velmi významných závěrů, který vyplynul z národní studie, že úspěšnost úplného vyléčení zcela zásadně závisí na tom, v jaké fázi či stadiu je onkologické onemocnění odhaleno.

Dalším důležitým bodem standardu, na který zejména pacientské organizace kladly velký důraz, bylo zřízení dedikované e-mailové adresy, kam mohou pacientské organizace směřovat své dotazy, stížnosti a další podněty týkající se právě přístupu pojišťoven k osobám, které prodělaly onkologické onemocnění, ve vztahu k žádosti o životní pojištění. Pojišťovny zajistí, že každý takový dotaz bude posouzen odborným pracovníkem a na podání bez zbytečného prodlení odpovědí. Tyto kontaktní e-maily é organizace směřovat své dotazy, stížnosti a další podněty týkající se právě přístupu pojišťoven k osobám, které prodělaly onkologické onemocnění, ve vztahu k žádosti o životní pojištění. Pojišťovny zajistí, že každý takový dotaz bude posouzen odborným pracovníkem a na podání bez zbytečného prodlení odpovědí. Tyto kontaktní e-maily pojišťovny dokonce zřídily proaktivně ještě dříve, než byl standard, ve kterém se k tomu zavazují, schválen.

Důležité je také uvést, že standard je živým dokumentem, který bude průběžně aktualizován jak na základě nových statistických dat, tak samozřejmě i dle aktuálního vývoje poznatků lékařské vědy. 

Anketa: Jak jste se vypořádali s přijetím standardu k právu na zapomenutí onkologických pacientů?

Za ČPP odpovídala Jitka Volná, zástupkyně ředitele úseku tvorby produktů:


ČPP na konci března 2024 zveřejnila na svých webových stránkách, jak k  osobám, které prodělaly onkologické onemocnění, při uzavírání životního pojištění přistupuje. Je zde uvedena jednoduchá tabulka s diagnózami a dále počet let od vyléčení pro dospělé osoby. Po této době nebudeme při stanovení pojistného za pojištění pro případ smrti během posuzování zdravotního stavu klienta zohledňovat prodělané onkologické onemocnění. Naše tabulka není členěná na stadia onemocnění. Důvodem je jednoduchost pro klienta. Lékařské zprávy často pro klienty jednoduše čitelnou informaci o stadiu onemocnění nenesou.Ráda bych zdůraznila, že klienty jsme schopni pojistit mnohem dříve, než jsou roky uvedené v tabulce. Zdravotní stav klienta posuzujeme jako celek, a to na základě vyplněného zdravotního dotazníku a doložení lékařské zprávy.

Za Generali Českou pojišťovnu odpovídal Aleš Krejdl, ředitel produktového managementu životního pojištění:



Přijetí standardu jsme věnovali maximální úsilí a přistoupili jsme k němu jako jedna z prvních pojišťoven k 1. 3. 2024. Stanovení lhůt zapomnění vyžadovalo podrobnou analýzu a zhodnocení všech dostupných dat. Chtěli jsme onkologickým klientům nabídnout co nejvstřícnější lhůty, ale zároveň jsme nechtěli přenášet dopady tohoto opatření na ostatní klienty formou plošného zvýšení pojistného. Kromě studie ÚZIS a směrnice zajistitele jsme využili i toho, že v našem portfoliu máme klienty po onkologickém onemocnění. Mohli jsme se tak opřít o konkrétní data a zanalyzovat, jaké jsou nejčastější typy nádorů, po kterých se u nás klienti chtějí pojistit. Proto jsme také, kromě předem definovaných diagnóz, přidali do seznamu ještě jednu navíc, a to diagnózu C54 – zhoubný novotvar těla děložního, který se u našich klientek vyskytoval poměrně často. Zveřejněné lhůty jsou ale pouze orientačním vodítkem (a stropem) pro onkologické pacienty. Každého klienta totiž posuzujeme individuálně, a to nejen na pojištění smrti, ale i všechna další pojištění. V řadě případů jsme schopni, pokud je zdravotní stav žadatele dobrý, ho pojistit ještě dříve, než uplyne námi zveřejněná lhůta.

Za NN Životní pojišťovnu odpovídal Michal Korejs, ředitel produktu a underwritingu: 



Lhůty „zapomenutí“ onkologické diagnózy u vyléčených pacientů, kteří si chtějí uzavřít životní pojištění, nejsou pro nás v NN Životní pojišťovně nic nového. Naopak jsou zcela v souladu s naší dosavadní praxí.Ke každému klientovi přistupujeme individuálně a  vždy se mu snažíme nabídnout alespoň nějakou variantu pojištění. Prodělané onkologické onemocnění není samo o sobě rozhodně stopkou – vyléčené pacienty posuzujeme jako všechny ostatní osoby. Důležitá je vždy aktuální zdravotní kondice. Zároveň je ale nutné zmínit, že onkologická léčba může zanechat na našem zdraví stopy, které už mohou být pro poskytnutí pojistné ochrany překážkou. Pokud se u  vyléčených pacientů projeví následkem onkologické léčby např. poškození srdce po ozařování nebo poškození ledvin po chemoterapii, posuzujeme tyto následky stejným způsobem jako u osob bez onkologické historie. Zkrátka nerozlišujeme, jakým vlivem k poškození orgánů došlo. Nové standardy tak z našeho pohledu přinášejí klientům zejména lepší informovanost. Předem mohou snadno dohledat, za jak dlouho po vyléčení na ně budou jednotlivé pojišťovny pohlížet, jako kdyby u nich onkologické onemocnění neproběhlo.

Ohodnotit článek

0

Další články autora

Buďte vždy v obraze Buďte vždy v obraze

Buďte vždy
v obraze

Přihlaste se k odběru našeho časopisu a dostávejte novinky ze světa pojišťovnictví z první ruky. Z odběru je možné kdykoliv se odhlásit.

Zadejte validní email!
Je nutné odsouhlasit podmínky!
Tento email již má přihlášen odběr!