Aktualizace risk indexu škod z přírodních katastrof za rok 2022
Celkový počet pojistných událostí z hlavních rizik živelních škod (tíha sněhu, vichřice, povodně, krupobití, atmosférické srážky) se významně nezměnil, konkrétně za rok 2022 dosáhl 84 tisíc PU. Pro srovnání, za rok 2021 se jednalo celkem o 77 tis. pojistných událostí, přičemž ze škod roku 2020 bylo řešeno 83 tis. pojistných událostí. Od roku 2014 se již neobjevily žádné rozsahem větší povodňové události, nicméně poslední ročníky (od r. 2017, s výjimkou klidnějšího roku 2018) se výrazně navýšil počet pojistných událostí v důsledku vichřic, krupobití a srážek, konkrétně o 129 % proti situaci let 2014 až 2018 (s výjimkou roku 2017), jak ukazuje graf 1.
Jak je vidět v grafu 2, roce 2022 došlo k částečné korekci objemu škod z vichřic, kdy ve srovnání s 5,8 mld. Kč objemu škod v tomto segmentu v roce 2021 vlivem tornáda došlo ke korekci na 3,3 mld. Kč, což ale také představuje o 39 % vyšší objem škod z těchto typů rizik, než nastával
v letech 2017 až 2020 (s výjimkou roku 2018) s průměrným ročním úhrnem 2,4 mld. Kč, který i tak sám o sobě výrazně převyšoval průměr škod z vichřic a krupobití za předchozí ročníky 2014 až 2017 (s výjimkou roku 2017) v průměrném ročním úhrnu 1,2 mld. Kč.
V dlouhodobém srovnání tato data, dostupná od roku 2006, neukazují jakýkoliv jasný trend a zejména objemy pojistných událostí jsou zásadně ovlivněné ročníky s výskytem mimořádné katastrofické události (např. povodně v roce 2013).
Aktuální rok 2022 s 84 tisíci pojistnými událostmi, v úhrnu 3,84 mld. Kč, představuje třetí nejhorší rok z hlediska objemu škod i z pohledu počtu pojistných událostí za posledních deset let. Vyšší objemy škod nastaly pouze v roce 2013 s výskytem dosud posledních plošných povodní v ČR a v roce 2021, který byl zásadně ovlivněný tornádem na jižní Moravě.
Z hlediska výpočtu RISK INDEXU průměrné škody je zásadní zohlednění inflace. Např. nominální hodnota objemu škod z roku 2006 ve výši 4,6 mld. Kč představuje v dnešních cenách (zásadní posun vlivem vysoké inflace roku 2022 na úrovni 15,1 %) již částku 7,6 mld. Kč.
Vážený průměr hodnoty průměrné škody v dnešních cenách za celé období 2006 až 2022 dosahuje pro všechny škody částky 55 092 Kč, v dělení na jednotlivá rizika se jedná o tyto částky:
• 40 073 Kč u rizika tíhy sněhu,
• 100 267 Kč u škod z povodní,
• 56 710 Kč u škod z vichřic.
Jestliže následně srovnáme hodnotu průměrné škody v jednotlivé skupině rizik vůči této celkové hodnotě, dostáváme hodnotu RISK INDEXU průměrné škody pro konkrétní skupinu rizik a ročník. Jestliže např. v roce 2022 dosahuje průměrná škoda v dnešních cenách částky 52 879 Kč, odpovídající hodnota RISK INDEXU vychází při vydělení této hodnoty globálním průměrem ve výši 84 %, což proti loňské hodnotě 159 % představuje zásadní pokles zejména vlivem velmi vysoké průměrné škody roku 2021 u pojistných událostí spojených s tornádem, viz podrobnosti v samostatném příspěvku o obnově zajištění.
Konkrétní hodnoty RISK INDEXU průměrné škody ukazuje následující graf 3 pro všechny sledované ročníky.
Zcela analogicky se postupuje pro výpočty RISK INDEXU i v případě pojistných událostí, kde zjednodušení představuje skutečnost, že odpadá u počtu pojistných událostí nutnost zohlednit časovou hodnotu peněz.
Za celé sledované období let 2006 až 2022 dosahuje průměrný roční počet řešených pojistných událostí z rizik přírodních katastrof 79 238 pojistných událostí (což odpovídá RISK INDEXU počtu pojistných událostí 100 %), přičemž rozpad na jednotlivá rizika implikuje průměrné počty ročně řešených pojistných událostí:
• 11 835 u škod z tíhy sněhu,
• 15 585 u škod z povodní,
• 51 769 u škod z vichřice, krupobití a srážek.
Jestliže v roce 2022 pojišťovny řešily 83 626 pojistných událostí, což představuje proti 79 238 nadprůměrnou hodnotu vyšší o 5,5 %, vychází odpovídající RISK INDEX počtu pojistných událostí na úrovni 105,5 %.
Přehled hodnot risk indexu za jednotlivé ročníky a skupiny rizik ukazuje graf 4. Poslední ročníky jeho hodnota mírně narůstá.
Finální hodnota navrženého RISK INDEXU pak zohledňuje oba faktory, tj. závažnost řešených PU (přes průměrnou škodu v dnešních cenách) i celkový počet řešených případů PU (rozsah zásahu CAT událostí). Jeho výpočet nastává vynásobením RISK INDEXU průměrné škody a RISK INDEXU počtu pojistných událostí. Např. jestliže v roce 2022 vychází u průměrné škody na úrovni 84,3 % a u počtu pojistných událostí 105,5 %, jeho finální hodnota vychází ve výši součinu obou hodnot, tj. 88,9 %.
Celkový historický vývoj RISK INDEXU za všechny předcházející ročníky a skupiny rizik ukazuje graf 5.
Využití indexu a jeho interpretace
Aktualizovaný RISK INDEX (zřejmě v jeho celkové podobě, v technické diskusi i vzhledem k jeho dvěma dílčím komponentám) lze využít pro informaci laické i odborné veřejnosti o aktuálních dopadech škod z přírodních katastrof na pojistný trh v jednotlivých ročnících i
v dlouhodobějším trendu. Interpretace je taková, že jeho hodnoty výrazně přes 100 % značí ročník se závažnějšími nadprůměrnými dopady rizika přírodních katastrof na český pojistný trh s možností výskytu mimořádné události se samostatným sběrem dat o škodním úhrnu (naposledy tornádo v červnu 2021). I v případě ročníku bez výskytu takovýchto mimořádných událostí lze RISK INDEX využít pro komentování meziročních posunů jeho výsledků i dlouhodobějších trendů a tím dokumentovat měnící se závažnost dopadů rizika přírodních katastrof v podmínkách ČR.
Další možností jeho využití je zvýšení povědomí o důležitosti majetkového pojištění včetně rizika přírodních katastrof a otevření diskuse o budoucím přístupu v této oblasti v měnících se podmínkách.
