Domácnosti vloni přišly o půl miliardy. Odhad dopadů nepojištěných událostí z pojištění českých domácností

Anketa: Jaké jsou nejčastější bariéry pojištění majetku?

Odpovídal: Jiří Doubrava, obchodní ředitel, Direct pojišťovna

Produkty pojištění občanského majetku a odpovědnosti se za posledních deset let značně proměnily, což je dobrá zpráva hlavně pro klienty. Jsou mnohem srozumitelnější, přehlednější a jednodušší. Jako hlavní problém proto vidím cenu, která často lidi odrazuje od toho, aby si svůj majetek pojistili. Na druhou stranu v této oblasti odvádějí slušnou práci právě zprostředkovatelé (makléři a finanční poradci) spolu s bankami, kteří vysvětlují podstatu majetkového pojištění i rizika, která nesou lidé bez pojistek. Současně si myslím, že lidé typicky věří, že jim nehrozí žádná totální škoda. Že pokud už se něco stane, jde o menší škody, které tolik nezatíží rodinný rozpočet a člověk je zvládne pokrýt. Investice do pojištění tak lidem přijde zbytečná. Všichni jsme po tornádu na jižní Moravě viděli, jak se vlna zájmu o majetkové pojištění zvedla. A nejen to. Vznikaly dokonce i první diskuze o zavedení povinného pojištění nemovitostí. Dnes, po pár letech od tornáda, vidíme, že se toho tolik nezměnilo. Tornádo přešlo, 30 % lidí v Česku zůstává nepojištěných a my musíme dělat to nejdůležitější: učit, vysvětlovat a dělat osvětu nejen ve světě bank a financí, ale i ve světě pojištění.

Odpovídala: Jana Flajšarová, senior manažerka produktového managementu neživotního pojištění, Generali Česká pojišťovna

V posledních letech vnímáme rostoucí zájem o majetkové pojištění. Přispěly k tomu zejména živelní události, které na území ČR nastaly, a  s  tím i  větší povědomí našich klientů o nezbytnosti mít svůj majetek pojištěn. I  přes tento nárůst je pozornost klientů více upřena k pojištění staveb a  pojištění domácnosti klienti nekladou takovou důležitost. Důvody pro to mohou být různé:

– Komplexita pojistných produktů a dostupnost jednoduchého sjednání a správy produktu v online prostředí. I když se sektor pojištění v tomto ohledu ubírá správným směrem, stále je zde prostor pro větší digitalizaci, zjednodušování a přiblížení se k možnostem například bankovního sektoru.
– Nižší povědomí klientů o  škodách na domácnostech. Často si klienti neuvědomují riziko významnějších škod na majetku a podléhají dojmu, že v případě domácnosti se nejedná o „střechu nad hlavou“, a považují její pojištění na rozdíl od stavby za zbytečné. Navíc podceňují hodnotu věcí, které v domácnosti mají – často také koncentrují hodnotu jen do několika významných položek, jako jsou elektronika nebo sportovní výbava.
– Cena pojištění, která se může zdát klientům příliš vysoká v případě, že nejsou zvažovány všechny benefity rozsahu krytí a přidaná hodnota pojištění.

Odpovídala: Veronika Hašplová, senior expertka neživotního pojištění, Allianz pojišťovna

Bariéry, se kterými se nejčastěji setkáváme, by se daly shrnout do tří kategorií: nedostatek informací, špatná zkušenost 
a finanční důvody. Pokud jde o  nedostatečné informace – často se setkáváme s  tím, že lidé stále ještě zaměňují pojištění nemovitosti a domácnosti. Domnívají se, že když mají pojištěnou nemovitost, automaticky je v tomto pojištění zahrnuta i domácnost. Určitě do této kategorie patří i subjektivní vnímání rizik. Jak se to projevuje? Klienti se často zaměřují na prevenci rizik souvisejících s krádeží nebo loupeží a mají představu, že když byt trvale obývají, tak jim nehrozí žádné velké riziko. Fakt, že nejfrekventovanější pojistné události souvisejí s vodovodními škodami, je pro řadu lidí velkým překvapením. S tím souvisí i další argumenty proti pojištění – jako například bydlíme na kopci, dodržujeme povinné revize a kontroly a podobně. A k tomu se samozřejmě často přidávají argumenty finanční – pokud se mi nikdy nic nestalo, není důvod platit pojištění. V tomto ohledu vidím velký prostor pro edukaci ze strany pojišťoven a jejich poradců. Nutnou podmínkou takové edukace je podle mého názoru empatie, pochopení klientových obav a potřeb. Jinak se totiž budeme i nadále setkávat s námitkami založenými na špatných zkušenostech, které ani nemusejí být vlastní, ale zprostředkované. Určitě jsme už všichni slyšeli větu: „Pojišťovna mi stejně nepomůže, jen tahá z lidí peníze…“ Někde za tím se může skrývat špatně nastavené pojištění, nedostatečné vysvětlení zamítnutého plnění a podobně. Myslím, že možnost velkou část těchto bariér překlenout máme jako pojišťovny ve vlastních rukou.

Odpovídal: Ing. Michal Šimon, manažer neživotního pojištění, Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group (ČPP)

 

Pokud se podívám na situaci v  oblasti majetkového pojištění občanů, tak jsem toho názoru, že se postupně zlepšuje. Postupem času se daří navyšovat propojištěnost v tomto segmentu, a to jak v případě pojištění domácnosti, tak i v případě pojištění stavby jako takové. Nicméně stále zde máme poměrně velkou skupinu občanů, kteří a priori pojištění odmítají. Jednotlivých důvodů nebo spíše mýtů může být více, ale z mého pohledu jako velmi problematickou vnímám určitou nedůvěru občanů v institut pojištění. Velmi často slýchávám názor, že pojištění funguje, jen když se platí pojistné, a v okamžiku plnění přestane fungovat. Dle mého názoru i nedávná historie několikrát jednoznačně vyvrátila tento omyl, ale je neustále potřeba občany vzdělávat, aby se podařilo tento mýtus z povědomí lidí zcela odstranit. Je jen na nás a pojistném trhu, zda se nám do budoucna podaří tuto pověru odstranit a snížit počet nepojištěných občanů na maximálně jednotky procent.